Доскоро дейностите по събиране в Русия нямаха законова регулация, но от юли 2014 г. всичко се промени. Сега законът ясно посочва правата и задълженията на колекционерите, както и на длъжниците. Нещо повече, сега агенцията за събиране на лоши дългове има право да съществува - преди това всички такива компании са действали „полулегално“. Отварянето на агенция за събиране обаче е свързано не само с трудности по правни въпроси, но и с организационни въпроси, тъй като рисковете от такова начинание са много големи. В същото време държавата налага определени изисквания на такива организации и не всеки предприемач е в състояние да спазва предписаните инструкции. Основното е, че днес има възможност да се открие законно агенция за събиране и дори да се правят пари в тази посока, въпреки че като цяло държавата е по-заинтересована да помага на длъжниците (във всеки случай, приетите наскоро законодателни актове са им по-полезни).
Като начало трябва да регистрирате вашето юридическо лице, докато да станете индивидуален предприемач не си струва - това е изпълнено с невъзможността да се занимавате с такива дейности, а естеството на работата е такова, че ще бъде по-лесно да действате като юридическо лице. Макар и формално, ИС могат да се превърнат в агенция за събиране. Процедурата по регистрация по принцип е стандартна и получаването на лицензи за събиране на дейности не се изисква, но трябва да разберете, че само агенцията, която е част от саморегулиращите се организации, които обединяват колекционери, ще бъде законна. Основното условие за избор на SRO за начинаещ предприемач е тя да включва най-малко 10 агенции за събиране. Само по този начин саморегулиращата се организация може да бъде призната за действаща в правната рамка. Но условията за присъединяване към СРО могат да варират значително в зависимост от неговия устав, някъде може да се изисква членски внос, някъде обикновено се изискват месечни плащания, СРО може да образува застрахователен фонд и от членовете на саморегулираща се организация може да се изисква да го предоставят. Едва ли има какво да се каже със сигурност - предприемач след регистрация ще трябва да отиде в повече от един офис, за да сравнява всички условия във всички тях. Трябва също така да се има предвид, че в региона на функциониране може да има ограничен брой такива фирми, тъй като законът влезе в сила сравнително наскоро и пазарът все още не е напълно оформен. Тоест, предприемачът трябва да разбере, че започва бизнес, в който все още има много трудности и неясноти и дори опитни бизнесмени, които държат агенции за събиране на дълги години, не могат да приспособят работата си в съответствие с новите реалности. Струва си да се отбележи, че самото дружество трябва да има застрахователен фонд, тъй като работата на колекторите предполага възможността да причини някаква вреда на длъжниците, поне морална, а компанията трябва да може да отговаря за последствията от дейността си. Размерът на застрахователния фонд може да бъде много голям (от 10 милиона рубли) и следователно не всеки предприемач ще може да открие такава компания. Тоест, по същество, за да отвориш агенция просто не се нуждае от голяма сума пари (дори 500 хиляди може да са достатъчни за отваряне на малък офис), но работата й трябва да бъде осигурена с резервни средства, защото колекционерът може да бъде отговорен дори пред физически лица.
На следващо място, трябва да помислите за намирането на стая за вашата агенция и много офиси се отварят, наемайки много малка стая. Тук обаче може да срещнете факта, че в процеса на работа ще ви трябва повече пространство, освен това, специално оборудвано. Факт е, че при събирането на дългове може да се наложи изземването на имуществото на длъжника, но трябва да го задържите някъде до продажба, а аутсорсинг компаниите могат да помогнат тук, ако агенцията не иска или не е в състояние да поддържа собствения си пълен склад. Като цяло, за да отворите представителство е достатъчно да имате стая с размери 30-50 м2, в по-голяма площ просто няма смисъл, защото в началото е малко вероятно да се наложи да поддържате значителен персонал. Така че, трябва да търсите офис, а не непременно в централните райони на града, защото агенцията няма да трябва да приема голям брой хора.
Цената на наема зависи от огромен брой фактори, но във всеки случай предприемачът ще трябва да разчита на доста голяма сума според стандартите на своя регион, тъй като е необходимо да наеме офис, за предпочитане вече оборудван с всичко необходимо или поне просто ремонтиран. Няма смисъл да давате точни цени, защото при сравняване на градове с федерално значение и малки провинциални селища разликата може да бъде няколко пъти. Друг е въпросът, че не си струва да отваряте агенция за събиране в малък град, защото изобщо няма да има работа, въпреки че ще бъде по-лесен ред - многократно по-трудно е да намерите човек в мегаполис, отколкото във всяко селище от градски тип (и ще трябва да търсите, рядък длъжник, чийто бизнес е стигнал до колекционери, се предава доброволно). Наемането на офис от 50 квадратни метра ще струва около 50-60 хиляди рубли на месец в среден град (обикновено 1-1, 5 хиляди рубли на квадратен метър), въпреки че, както вече беше отбелязано, може да бъде 2-3 пъти повече, Ако вземете предвид всеки бизнес център, сумата ще бъде още по-висока, цената за наемане на стая с такъв размер в Москва на добро място може да надхвърли 200 хиляди рубли. Трябва обаче да разберете, че подобен отпадък не е практичен за отваряне на агенция за събиране. Разбира се, невъзможно е да се управлява само с някакъв вид сграда - тъй като офисът трябва да бъде представителство, откъдето идват потенциални партньори, но не трябва да разчитате на големи разходи, винаги има възможност да спестите. Цената за офис техника като цяло ще бъде малка, защото просто трябва да закупите мебели и проста офис техника. В размер на 30-50 хиляди рубли за едно работно място (никой няма да купува дъбови маси и тежки компютри). Също така си струва да се отбележи, че някои банки се интересуват от отварянето на агенция за събиране, която ще бъде негов партньор (тоест да изпълнява само или поне главно нарежданията на банката майка) и тук можете да разчитате на някаква подкрепа от тях. За тези, които са решили да работят в тази посока, процесът на отваряне на агенцията им за събиране е опростен няколко пъти, а основният недостатък е невъзможността да продължат своите политики - и само скромен процент ще бъде в състояние да получи.
Да, тук трябва да се спрете малко по-подробно. Предприемач е на разположение 2 работни формата. Строго погледнато, агенцията за събиране е компания, която пряко си сътрудничи с банката и получава процент от парите, изтеглени от лоши дългове. Тоест, получава такса на агент. Вторият формат на работа е компания, която се занимава с изплащането на дългове от различни кредитни организации, след което „избива” тези дългове, за да генерира собствен доход. Наред с други неща има и още един важен момент - в първия случай агенцията по събиране започва да работи с длъжници още преди делото му да бъде изправено пред съда, тогава банката остава бенефициент и работата се извършва, за да върне сумата, която е била регистрирана първоначално в договора с кредитополучателя. При успех агенцията за събиране дава парите на банката, получавайки малък процент за работата. Трудно е да се каже какво ще е, обикновено е до 15%, въпреки че в случай на много лоши кредити може да има увеличение на тази цифра. Всъщност, ето как е възможно да се постигне споразумение и тъй като такъв формат на работа почти не се използва в Русия, изобщо не е необходимо да се говори за точни стойности - дори участниците на пазара не ги знаят. Много по-често банката действа по-лесно - сключва договор за преотстъпване (преотстъпване на права на вземане) с агенция за събиране и забравя длъжника завинаги. Тук трябва да се каже, че формално банката има два начина за решаване на този проблем - да заведе дело срещу кредитополучателя или да прехвърли делото на колекторите, и спечелвайки съда, банката остава получател на събрания дълг (а в Русия е законно, че само съдебните изпълнители могат да го получат от кредитополучателя), т.е. и събирателната агенция вече няма право да изисква нещо от кредитополучателя - в края на краищата съдът се задължава да прекрати договора между банката и кредитополучателя. И без договор е невъзможно да се отстъпи правото на иск. Така че, ако работите по тази схема, трябва да сте сигурни, че банката не е внесла въпроса в съда, а реши просто да се отърве от проблема си.
Всъщност огромен брой колекционери винаги са достатъчни за работа, защото много малък процент от населението връща дългове като цяло. Друго нещо е, че не винаги е възможно да се получи нещо от длъжника. Затова банката просто се надява да получи поне нещо, като се обърне към колекционерите. Размерът на продадения дълг също може да варира (обикновено в зависимост от сложността), но рядко надвишава 10% от размера на самия дълг и средно варира от 2 до 6 процента. Отново това са много средни показатели, особено след като обикновено никой не се стреми да разкрие тази информация. Вероятно е необходим заем за половината сума, а понякога и повече - това е, ако банката изобщо не обича да се справя с лоши дългове и е по-лесно и по-евтино просто да се откаже от нея. Но във всеки случай, ако банките започнат да продават дълговете си в голям процент от сумата, няма да е изгодно колекторът да работи - той взема най-трудните случаи, те му прехвърлят главно онези договори, по които не може да се получи нищо според стандартната схема за събиране на дългове. И много от делата на колекционерите все още са незатворени. Това е особено вярно сега, когато беше приет законът за обявяване на физическо лице в несъстоятелност - всички дългове над 500 хиляди рубли вече могат да бъдат законно отписани (макар и след преминаване на дълга процедура за доказване на несъстоятелност). По този начин работата на агенция за събиране се свежда до намирането на възможно най-много „евтини“ дългове, защото е малко вероятно (особено в началото) да бъде възможно получаването на пари от поне всеки друг договор.
Следващият етап от организирането на бизнес е наемането на персонал за работа. В зависимост от размера на агенцията, броят на хората, разбира се, се увеличава, но служителите на колекционерите трябва непрекъснато да се увеличават, тъй като един човек не може да поддържа твърде много договори. Първо трябва да наемете 3-4 души, като всеки от тях обикновено получава малка заплата (15-20 хиляди в зависимост от региона), но има значителен процент от събрания дълг. Следователно като цяло заплатата на такъв служител ще бъде 50-80 хиляди рубли - но това е идеално. Освен това трябва да наемете секретар в офиса и счетоводител, не бива да се свързвате със счетоводител на счетоводство, тъй като винаги може да е необходима помощта на такъв специалист. Той получава добър счетоводител от 30 хиляди рубли, в големите градове дори повече. На следващо място - финансов консултант и адвокат, тези хора са необходими, за да може процесът на възстановяване да протича оптимално бързо и ефективно, тези специалисти трябва да разбират всички договори, финансистът също така оценява вероятността за възстановяване и сумата (да, получаването на пълния размер на дълга е успех, обикновено трябва да го ограничите някакъв процент или просто го получавате на части за много дълго време). Адвокатът представлява компанията в съда и тук печалбата зависи от нея в много отношения. Освен това, предвид факта, че законодателството непрекъснато се променя и самите кредитополучатели често предприемат съдебни действия срещу колектори, правната помощ е критично необходима. Финансистът получава 40-50 хиляди рубли, заплатата на адвокат е приблизително еднаква, освен това той може да бъде мотивиран да получи процент от всяко успешно спечелено дело в съда. Между другото, агенция за събиране ще бъде съдена само в краен случай, защото за него е още по-изгодно да се съгласи с кредитополучателя и да получи дълг, макар и за дълго време, но в пълен размер; чрез съда длъжникът може напълно да се отърве от робството. Служителите на фирмата трябва стриктно да спазват изискванията на закона, днес агенцията за събиране на нещата, казано по-грубо, изобщо не може да упражнява натиск върху длъжника, всичко, което му е на разположение, е договаряне и в много случаи, когато е удобно за него. От страна на закона това, разбира се, е правилното решение, тъй като сега агенцията за събиране е нормална компания, която работи по наказателния, административния и гражданския кодекс и въпреки че запояващото желязо и заплахите обикновено са по-ефективни, прибягването до подобни методи днес е правилният начин проблеми със закона.
Печеленето на колекторска дейност е възможно само ако самите колекционери работят ефективно. Въпреки това, независимо как работят служителите, е малко вероятно да получите пари от всеки дълг. Ето защо, преди да започнете работа, трябва внимателно да проверите всички изчисления, да съставите бизнес план, в който има сценарий на най-неблагоприятното развитие на събитията. Отначало ще трябва да усвоите много методи за събиране на дългове, защото длъжниците могат да избегнат дълга с всички налични средства, чак до напускане на страната. Всяка агенция за събиране има определен процент „лоши“ дългове, но не бива да купувате лоши дългове по никакъв начин - адвокат и опитен колекционер трябва да оценят рисковете и вероятността за успех за всеки договор. Разбира се, най-често банките продават своите „спрени“ заеми на партиди - тоест онези, които е малко вероятно да бъдат реализирани, са окачени на сравнително необезпечени дългове за малка сума. Прецизното планиране и изчисляване ще позволи на агенцията да не харчи всичките си пари за очевидно загубени дела, а банките се опитват да се отърват от такива на първо място. Вземаме за изчисление прост дълг от 250 хиляди рубли. След приспадане на 6% от тази сума се оказва, че размерът на възможния доход е 235 хиляди рубли. В същото време самият предприемач понякога получава само половината (ако не и по-малко), тъй като останалите пари се изразходват за лихви за служителите. По принцип точните изчисления тук са трудни за даване, тъй като колекционерите не рекламират дейността си и във всеки случай полученият процент може да варира значително. От това следва, че рентабилността на такъв бизнес може да бъде различна, а самите показатели за ефективност варират от месец на месец, така че има смисъл да има някакъв резервен фонд. Днес дейностите на агенция за събиране ще се осъществят почти със сигурност по една схема, защото в противен случай няма да е възможно да се спазват всички изисквания на закона.
Матиас Лауданум
(в) www.clogicsecure.com - портал за бизнес планове и ръководства за малък бизнес
08.18.2019